明年起积极参与人寿保险与长护险责任转换试点 长护险上路满足多元化需求

转自：经济日报

日前，银保监会普通人险部向各普通人保险费母公司报送《关于组织起来投资公司与近十年保健保险费承担责任反转的业务试点工作的指示（征求稿件）》和《投资公司与近十年保健保险费承担责任反转的业务规则》，决定自到时起组织起来投资公司与近十年保健保险费承担责任反转的业务试点工作。这意味着，保险费人在因特定病症或意外残疾人等原因转到保健稳定状态时，或可提早赢得控股保险费理赔偿还，用于保健费用支出。

根据《规则》，保险费人转到约定保健稳定状态的判定须要是其癌症轻微肝癌脑损伤、轻微阿尔茨海默病、轻微细菌性帕金森病等10种特定病症，或者因意外损伤超出《普通人保险费残疾人评定标准规范及代码》第1至3级残疾人。在此为基础，鼓励普通人险母公司额外来进行病种扩展，将与保健供给相关性较高的病症划定保护范围。

针对完全相同健康稳定状态的人群，《规则》拟订了保单期权规和精算师等价关系规两种承担责任反转方规。精算师等价关系规受限制于保险费人尚未转到约定保健稳定状态的状况，其反转步骤略低于将投资公司保单做减保执行后重新投保长护险。这在丰富消费者并不需要的同时，也有望为“卖不动”的长护险流到新的驱动。

不过，这种转保手段并不能只不过克服长护险消费市场接受度不高的问题，能否确实起到拉动长护险的效用，还有待消费市场筛选。关爱控股长护险项目负责人马辉认为，控股保险费转长护险方针试点工作起到了促销普及长护险特别是商业化长护险的效用，促成顾客对长护险的认知，对保险费母公司来说是转变前程。

保单期权规则受限制于有短时间保健供给的人群，以故去理赔折算的手段，将原本在故去时才能被保险费人的故去理赔提早作为保健理赔被保险费人保险费人。“这在方针性长护险外再进一步减缓了病患家庭的经济负担，让病患老人只能赢得不够加得体的服侍。”南开大学卫生经济与医疗保护研究院主任陶艺来说。

当保险费人转到保健稳定状态并需要偿还保健费时，也可以通过同样据守的手段丢掉据守金。因此，要使消费者情愿并不需要转保而不是据守，保健被保险费人金就须要略低于据守赢得的现金商业化价值。异议，《规则》在精算师规则方面敦促保健期权金额应不低于投资公司保单的现金商业化价值，且不略低于投资公司按故去被保险费人的理赔额。

但仍有此番惧怕，仅凭稍略低于据守金的保健被保险费人金，转保对消费者的吸引力只不过非常有限。异议，陶艺来认为，保险费母公司在反转的业务中不能止步于被保险费人保健金，“在这个为基础，保险费母公司还应当帮保险费人寻求不够好的保健服务项目，比如保险费母公司可以跟第三方保健私人机构合约合作。这理论上是偿还端的转到，保险费母公司去替保险费人偿还保健私人机构的保健费。长护险的关键是服务项目，商业化保险费有承担责任在公积金的为基础把保健服务项目的以下内容做大做广”。

征求稿件没有对长护险的被保险费人多种形式做出明确限制，但提出鼓励普通人险母公司确实发挥大学本科劣势，积极探索给予适合于在家保健、活动中心保健和私人机构保健的保健偿还手段，考虑到消费者单一的保健保护供给。同时，敦促普通人险母公司在确实评估母公司投资公司电子产品优点、近十年保健保险费自营和服务项目能力的为基础，科学审慎并不需要承担责任反转方规。

根据征求稿件，自营普通型投资公司的普通人保险费母公司均可积极参与反转的业务试点工作。马辉向记者问及，作为方针性长护险的经办私人机构，关爱控股正试图作准备问世反转的业务。“下一步，我们方案能用研究员人力资源及经办劣势，问世相关很强独特的集中管理服务项目，考虑到消费者的多元化供给。”马辉说。

控股保险费转长护的尝试只不过只是一个起点，在反转机制外，这项政治制度还就是指了普通人险电子产品构造转变的新方向。“控股保险费业也需要一个新的增长点。对于已经卖出去的控股保险费电子产品，受限制反转机制；但新联合开发的控股保险费电子产品不必反转，可以如此一来结合保健保护。”陶艺来表示，在未来，控股保险费电子产品有望把保健偿还承担责任作为附加险划定电子产品保护，“直至还不太可能问世重疾险和养老年金的近十年保健附加险等包含混合承担责任的电子产品，保险费人一旦病患需要偿还照护费用时，将只能赢得额外的偿还。总之，目的都是尽不太可能把保险费的保护功能做得不够完备”。

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